万事起头难，但只要有了目标，财务自由的路其实没有想象中那么难
上一篇：成为追随财务自由的FIRE族.
假设你已经在财务自由的课题上花了不少的时间研究，心里决定了你十年之内就要退休，然后周游世界，享受人生。那么下一步应该是什么呢？
简单来说财自的概念是希望以被动收入或者按序卖出资产来提供以后生活的所需，从而不用以工作换取金钱。这里提到的重点是在踏上财自的路上，你需要先开源节流，在生活的各个部份着手，增加收入，减少支出，尽量以最快的速度累积资产储备，然后有效地把资产投资在长远的市场资产上。听起来好像很遥远的路，其实只要把每一步单独处理，按步就班，每一个人都可以达到自己定下的目标。
一）计算以后的每月开支需要 – 月需金额
以你自己的家庭状况、人生计划、父母小孩供养等，推算出一个每月需要花费的金额。这个推算不容易，毕竟要是你现在三十岁，你要推算一个未来五十年的「收入」需求。如果你把这个月需金额放得太低，退休的门槛就降低，但你将来退休后的生活可能会捉襟见肘。如果放得太高，退休以后的生活就舒服点，但就需要更多的时间去达到退休目标。
二）把月需金额换成年需金额
假设你推算了月需金额为两万块。那么你的年需金额就是两万成以十二，等如二十四万块。
三）以年需金额推算财自资产目标
年需金额是你财自后可以花的开支。那么，多少的资产额才能提供这样的开支？
FIRE族通常会用到年需金额乘以25，但我更主张乘以30或以上。倍数越高，你的目标财自资产目标越大。虽然目标会比较难达到，但资产额越大，对你越有保障。当然，选择哪一个倍数要看你的情况，你生活方式有多大的弹性，还有你有多希望尽快可以脱离上班族。以刚才的例子说明，要是年需金额是二十四万，你的财自资产目标可以是600万（25倍）或者是720万（30倍）。
对于数学公式比较好奇的你，可能会问为什么是25倍或者30倍，而不是10倍或者100倍。其实背后的原理是你对于市场年度平均收益的一个假设。坊间通常用到25倍来计算资产目标，而 1/25 ＝ 4%，意思是如果在未来的每一年你提取原资产的4%，你的资产 “很大机会” 不会在你有生之年用尽。故此，要是可以的话，你用上30倍来计算资产目标就是一个更保守的做法，可以让你在退休后期有更大的保障。这个简化公式包含了很多的假设，有机会的话我会再详谈。你亦可以参考1994提出这个理念的William Bengen的理据。
四）开源节流，做尽一切达到资产目标
你的资产目标（FI数字）就是你今天开始最重要的目标。你做的任何事情都要向着这个目标出发。我会在下一篇分享一下开源和节流的一些心得。
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